Ввиду того, что чехи всё больше погрязают в трясине личных банкротств, редкий русскоязычный человек сдержит себя в порыве обличения: мол, нас, бывших граждан СССР, финансовой нерасчётливостью (мягко говоря) заносчивые богемцы попрекают, а сами-то каковы? А сами они таковы: согласно данным компании Creditreform, в ЧР за первый квартал 2011 года аж на 88 процентов (в сравнении с аналогичным периодом 2010-го) возросло число поданных в суд заявлений с просьбой признать неплатёжеспособными физических лиц, желающих стать личными банкротами.Только в марте в Чехии было подано 1554 таких заявления. В чём причина такой популярности данного шага? Аналитический обзор Creditreform полагает, что тенденция есть следствием нездорового состояния экономики, недостатка рабочих мест, снижения реальных зарплат, а главное – непродуманного кредитования, при котором физические лица не могут выполнять обязательства и оказываются в долговом капкане.
Рост числа таких же безответственных юридических лиц, то есть, фирм был явно послабее: лишь на 22 процента. Что, тем не менее, относит Чехию к числу стран Центральной и Восточной Европе, которые явно тянут регион назад: крупнейший рост был зарегистрирован в Литве (+28,1 %), Хорватии (+23,8 %) и Словении (+23,2 %), а вот в лидерах по снижению подобных неприятных инцидентов ходят Эстония (-27,3 %), Польша (-10,1 %) и Словакия (-7,8 %).
Проблему неплатёжеспособности частных лиц можно решить с помощью механизма снятия долгового бремени. Например, в марте 2011 года с просьбой о введении этого механизма в чешские суды обратились 1426 лиц. Разрешение на проведение данной операции получили 968 из них. Процесс возможен в двух формах: обращения в деньги имущества должника или же исполнения графика платежей в рассрочку, при котором должник обязан в течение пяти лет вернуть кредиторам минимум 30 процентов долга. В случае, если должник не способен решить вопрос банкротства с помощью такого механизма, организуются конкурсные торги по продаже его имущества.
Согласно данным Чешского Нацбанка (ЧНБ), долги домашних хозяйств в стране выросли до уровня 1,06 триллиона крон, а количество невозвращённых кредитов возросло с 3,79 процента в декабре 2009 года до 5,03 процента в конце 2010-го. В нынешнем году количество „ядовитых“ займов, очевидно, превысит 6 процентов. Впрочем. ЧНБ хранит по этому поводу спокойствие, поскольку банки имеют достаточно сильные финансовые „амортизационные подушки“, позволяющие покрыть возможные потери. Кроме того, люди, как правило, ручаются за кредиты недвижимостью, которую могут потерять, или же кредитор может их „выщемить“ посредством экзекуторов. За последние пять лет количество экзекуционных изъятий имущества выросло на полмиллиона.
Лично неплатёжеспособен и очень изворотлив
Отсутствие возможности платить по долгам мало-помалу становится и чешским национальным спортом. В когорту личных банкротов уже вступил каждый тысячный местный житель. За последние три года суды дали „добро“ на частичное снятие долгового бремени более, чем 10000 человек.
Однако личное банкротство не означает прощения всех долгов и новой жизни без кредиторов за спиной, как некоторые наивно полагают. Да, простить при этом могут (хотя и не обязаны) более половины долгов. Однако этот процесс связан с достаточно жёсткими условиями, утверждаемыми судом. В течение пяти лет подобные люди должны существовать только на прожиточный минимум (сейчас он в Чехии равен чуть более 6000 крон в месяц); при этом они обязаны без единого сбоя соблюдать чёткий график платежей в рассрочку, о котором договариваются с кредиторами перед лицом суда; всё, что они заработают сверх запланированного, нужно отдать кредиторам.
Если в суде будет доказано, что должник какие-то суммы уводит „налево“, то личное банкротство аннулируется, а означенный гражданин отдаётся на „растерзание“ кредиторам. Многие должники по этой причине переводят постоянное местожительство по адресу… муниципалитетов. Например, только в Брно количество тех, кто „поселился“ в мэрии, возросло на 70 процентов.
„Чёрная метка“ от „чёрного списка“
Кстати. люди, внесённые в регистры должников (например, в печально знаменитый Solus), считаются в три раза более рискованными по части потенциальной угрозы прекращения исполнения обязательств, нежели те, кто в таких списках не значится. Эту прописную истину подтверждают, к примеру, тесты департамента кредитных рисков компании Home Credit. Вторят им также данные Банковского и Небанковского кредитных регистров: банки теперь гораздо тщательнее следят за тем, насколько регулярно люди (просящие, к примеру, предоставления ипотеки) оплачивают счета и возвращают кредиты. Количество вопросов, касающихся платёжной дисциплины, в сравнении с 2009 годом повысилось на 10 процентов. Дырочки в этом сите становятся всё мельче; многие желающие получить кредит удивляются, что им отказывают, хотя прошлые обязательства (пусть и с определёнными перипетиями) они выполнили. Бывает и так: банк или кредитная компания предлагают им заем под гораздо более высокий процент. Тут действует железное правило: чем выше риск заявителя, чем хуже его доходная платёжеспособность, чем дороже выйдет ему получение кредита. Наиболее дешёвые кредиты, к примеру, ипотеки, сегодня получают люди, имеющие месячный доход свыше 50 тысяч крон или же солидное имущество.