Швейцарские грезы

У чехов есть мечта. Не американская, поскромнее, но есть. Они хотят, чтобы уровень и качество их жизни было не хуже, чем в самых развитых странах Европы. Согласитесь, цель вполне солидная. Ну, а какая же достойная жизнь возможна без денег? И как, скажите, с этими деньгами в начале ХХI века обращаться, если государство не располагает сетью надежных и современных банков? А где в Европе самые лучшие банки (по крайней мере, если верить рекламным предрассудкам)? Разумеется, в  Швейцарии. Вот и выходит, что Чехия к этому идеалу  изначально стремится.

Богемские «гномы»

Возможно, в этой «швейцарской сказке» есть немалая доза идеализма. Возможно, это — отголосок бессознательной чешской тяги к немного придуманной стране, где все делается правило, вовремя и продуманно (точные хронометры альпийского производства, очевидно, рождают в воображении западных славян неизбывную тягу к тому, чтобы и у них все так же было «на совесть смазано» и «исправно тикало»). Никогда не забуду лицо и голос чешского станционного смотрителя, который при виде вовремя подплывающего к перрону железнодорожного состава, удовлетворенно пробормотал: «Как в Швейцарии…» Но в самом векторе стремления, согласитесь, есть определенная логика.

Для того, чтобы достичь авторитета женевских и цюрихских банковских «волшебников», чехам, конечно, еще нужно много и упорно трудиться. Впрочем, в излишней лени, отсутствии целеустремленности и желания учиться у более опытных соседей по континенту чехов обвинить трудно. В этом можно убедиться с помощью простой арифметики: в то время, как в России компании вынуждены брать кредиты уже под 20% годовых, чехи еще ухитряются их получать под 5-7%.

Деньги чешских товарищей

Если не помешает кризис, то воплотится в жизнь интересная идея чешско-российского финансового сотрудничества. Летом 2008 года нижегородские власти разработали механизм получения российскими предприятиями кредитов чешских банков для модернизации производства. Чехи предлагали деньги гораздо дешевле, чем российские банки. Кроме того, правительство области было готово погашать половину ставки рефинансирования. В итоге предприятие могло получить кредит под 8-9% годовых при тогдашних среднерыночных российских ставках 14-18%.

«Скучная» работа за «столом»

С тех пор, как появились деньги, на повестку дня встал и вопрос о необходимости упорядочения процессов, с «презренным металлом» связанных. Некоторые находят в ней свою поэзию, некоторые считают эту деятельность скучной. Как бы то ни было, люди уже в далекие эпохи поняли, что дело денежное — весьма хитрое, и ежели выпустить его из рук, то потом беды не оберешься. Трудно сказать, где именно впервые появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н. э. у халдеев существовали торговые товарищества, выдававшие ссуды и переводившие денежные массы. А древние греки  завели спецхрамы, в которых хранились амфоры с металлическими валютами. Но то были еще не банки.

Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”. Предшественниками банков были древние менялы, принимавшие деньги у купцов и обменивавшие дензнаки различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать деньги для выдачи ссуд и получения процентов, постепенно превращаясь в ростовщиков, а потом и в банкиров. В XVI–XVII веках купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчётов между клиентами-купцами.

Банки всякие нужны

Первые общественные банки появились в Италии. В Венеции в 1156 году образовался жиробанк «Монтеньева». А генуэзский банк святого Георгия имел колоссальные привилегии: в 1463 году он получил от Папы Римского право отлучать от церкви всех должников. Потом пришло время госбанков: в 1609 году голландское правительство вследствие злоупотреблений местных банкиров учредило Амстердамский общественный банк. Возникают специализированные банки: Шотландский Королевский (1695), Венский (1703), Прусский для морской торговли (1767), Петербургский (1780) и другие.

Получила широкое распространение депозитная операция («депозит » в переводе с англ. — вклад) с тремя основными видами вкладов: до востребования, срочными и сберегательными. В начале XIX века появляются центральные банки, монопольно выполняющие функцию эмиссии банкнот. Например, во Франции Центральный банк был образован Наполеоном в 1800 году, Австрийский банк — в 1806 году, Русский госбанк — в 1860-м. Конкуренция среди банков приводит к универсализации банков и к появлению новых операций и методов работы (например, лизингу (1877) или оформлению долгов в ценные бумаги с последующей их реализацией (70-е годы XX века)).

Постепенно банки стали основой экономики, ее кровеносной системой. Без них современное общество не может существовать; будучи платежным центром, они формируют нормальное функционирование предприятий и осуществление товарно-денежных отношений. Благодаря банкам перераспределяются денежные средства от тех, у кого они есть, тем, кому они в данный момент необходимы.

Славяне запрягают медленно

Несмотря на обилие ростовщиков и менял как в средневековой Чехии, так и в допетровской Руси, банковские системы Чешского королевства и Российской империи начали создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада. Что касается Россиии, то лишь в середине XVIII века здесь пошел процесс возникновения банков, причем именно государственных, казенных. Попытки были замечены и ранее: например, в 1665 году в Пскове воевода Ордын-Нащокин хотел учредить коммерческий банк, но замысел его в Москве не одобрили, идея была благополучно похоронена. Понадобились петровские реформы, чтобы в 1733 году появился государственный ссудный банк, в большей степени игравший роль казенного ломбарда.

У истоков денежных рек

К моменту, когда в начале 19-го века Чешское королевство морально и материально созрело для создания собственных банков, оно уже более 200 лет находилось в составе Австрийской империи. Банки, как и другие атрибуты государственности, должны были со временем обеспечить курс народа на самостоятельность. При этом, конечно, возможностей у чехов для этого было гораздо больше, чем, скажем, у украинцев или белорусов во времена их нахождения в империи Российской. Но империя есть империя: Австро-Венгерский банк, титульный банк бывшей монархии, основанный в 1816 году, изо всех сил старался держать ситуацию с денежными потоками под жестким контролем.

Впрочем, несмотря на сопротивление австрияков, уже в 1825 году чехи обзавелись сберегательным банком Spořitelna Česká. Он стал первой ласточкой в деле создания собственного банковского дела страны. Разумеется, этот процесс совпал с движением национально-освободительного возрождения Чехии.

Česká spořitelna — чемпион по возрасту и клиентам

Созданный в 1825 году сбербанк Spořitelna Česká разделился в 1968 году на два самостоятельных субъекта: Česká státní spořitelna (Чешский государственный сбербанк) и Slovenská státní spořitelna (Словацкий госсбербанк). Česká spořitelna, правопреемница первого из этих банков, свою деятельность начала в 1992 году. В 2000 году банк стал членом европейской финансовой группы Erste Bank, который владеет 98% банка. На данный момент Česká spořitelna — самый крупный банк Чехии по числу клиентов — физических лиц: в 2008 году их было около 5 миллионов.

140 лет назад, или Первый донор чешского бизнеса

Апофеозом борьбы чешского народа и бизнеса за свои суверенные банковские права стало 8 декабря 1868 года, когда в Старомнестской ратуше Праги прошло собрание акционеров, учредивших Предпринимательский банк (ПБ) Чехии и Моравии. В управляющий совет были избраны и выдающиеся чешские политики, например, Франтишек Ладислав Ригер. Кадры приходилось переманивать у австрийцев: первым директором ПБ стал словак Павел Кузманы, прежде бывший главбухом венского Императорского королевского частного банка земельного кредитования. В 1870 году банк начинает интенсивно сотрудничать с сахарными заводами. Это — время расцвета ПБ: акционерный капитал решают повысить до 3 миллионов золотых, а в 1872 году основывается филиал в Вене. Но банковский и сахароваренный кризисы 70-х годов сильно бьют по флагману чешского финансового «флота»; ПБ закрывает филиалы и обменные бюро. Лишь в конце 80-х — начале 90-х годов 19-го века хозяйственная ситуация улучшилась настолько, чтобы правление банка смогло вновь вернуться к созданию мощного и хорошо организованного института. Который бы с точки зрения средств и масштаба коммерческой деятельности мог в Чехии сравниться с большими венскими банками. Для этого капитал банка был увеличен (к 1909 году — до 40 миллионов крон), работу же территориально расширили с помощью густой сети филиалов.  В августе 1898 года ПБ реактивировал отделение в Вене и наладил тесные связи со славянским югом империи, которые привели к участию ПБ в основании Люблянского кредитного банка (Словения). В 1907 году в ПБ было создано самостоятельное промышленное отделение, поднимавшее такие важные отрасли экономики, как сахароварение, производство текстиля и машиностроение.
{mospagebreak}
«… Когда такие банки в стране богемской есть!»

Появление и рост влияния мощного Предпринимательского банка (или «Живнобанка», от чешского названия Živnostenská banka) были вызваны новым витком либерализации австро-венгерского монархического режима. За «Живнобанком» живо потянулись другие чешские финансисты. Например, Кредитный банк в Колине был основан 3 марта 1870 года с акционерным капиталом в 200000 золотых. На общем собрании провинциального финансового учреждения было решено создать филиал в Прагу. В 1898 году банк посредством пражского горсовета купил городскую конку — сеть трамваев на конной тяге. В 1899 году банк стал Пражским кредитным (ПКБ). За 12 последующих лет лет он успел основать филиалы в Галиче, Львове, Белграде и Софии. С 1910 года активно участвовал в налаживании связей Чехии и балканских славянских стран.

Чешский промышленный банк (ЧПБ) был основан в 1898 году по инициативе Чешского народнохозяйственного общества с целью  финансирования и поддержки местной промышленности. Главной задачей ЧПБ было предоставление долгосрочных кредитов для промышленных инвестиций. Но вскоре банк отклонился от изначального узкопрофильного предназначения и стал обычным коммерческим. Постепенно он занялся созданием новых заводов; через некоторое время ЧПБ уже контролировал солидный промышленный концерн, в который входили, к примеру, Южночешский оружейный завод (Страконице), фабрика по производству взрывчатки и патронов, завод Sellier & Bellot (Влашим) и кожевенные заводы A. & J. Nejedlý (Куклены).
Аграрный банк чехословацкий (АБЧС) был создан 16 июля 1911 года  чешской Аграрной партией. Банк особое внимание уделял именно земледелию, а также продовольственной промышленности, особенно — производству сахара и спирта. АБЧС удалось создать большой сахароваренный концерн в Моравии.

Партия — их рулевой

Аграрный банк чехословацкий занимался и земельными трансакциями, особенно разделом на участки больших дворянский имений, в частности, после распада империи и проведения земельной реформы. Во время нацистской реорганизации финансовой сферы в 1942 году АБЧС превратился в Земледельческий банк Чехии и Моравии. В исполнительном комитете и директорате засели немцы. В октябре  1945 года банк был национализирован, а в 1948-м влился в Банк чехословацких легионов, чтобы позже стать частью Предпринимательского банка. АБЧС был одним из немногих банков, который — пусть и косвенно — «засветился» в политической жизни страны, поддерживая тесные связи с Аграрной партией.

«Легиобанк» и «царское золото»

С возникновением чехословацкого государства в 1918 года, а также с движением чехословацких легионеров в Сибири тесно связана история «Легиобанка». Осенью 1919 года в Иркутске руководители чехословацкой армии в России решили основать финансово-хозяйственный центр. Предшественником его был Военный сбербанк, возникший в результате движения финансовой взаимопомощи чехословацких солдат. Впрочем, некоторые историки говорят, что быстрый взлет «Легиобанка» в ЧСР связан не столько с бережливостью чехословацких воинов и финансовыми талантами их бывших начфинов, сколько с немалой толикой царского золотого запаса, который легионеры то ли захватили в качестве боевого трофея, то ли получили в качестве награды за выдачу адмирала Колчака красным. Что в этой истории — правда, а что — нет, сказать трудно. Важно лишь отметить, что роль «Легиобанка» в жизни молодой Чехословакии было трудно переоценить. Особенно большой объем работы был проделан банком в Словакии, где он смог освободить широкие слои местного населения из-под влияния иностранных, особенно венгерских банков. Легиобанк хотя и был по размерам скорее средним банком, но с точки зрения мобильности и финасового хозяйствования принадлежал к наиболее эффективно управляемым банковским институтам ЧСР. В апреле 1940 года по указанию оккупационных немецких властей название банка было изменено на Чешско-Моравский. А в середине 1943-го ему было велено и вовсе самоликвидироваться и влиться в немецкий Kreditanstalt der Deutschen.

«Германия — превыше всего!..»

Банк Kreditanstalt der Deutschen начал свою работу в Чехии в 1911 году. Он возник на волне хозяйственного национализма, поэтому клиентами банка были исключительно лица немецкой национальности. В 30-х годах 20-го века банк стал значительным финансовым институтом, который позже сотрудничал с нацистским оккупационным управлением. Результатом этого сотрудничества было вхождение компании HADEGA в концерн данного банка. Эта фирма в пользу рейха торговала ценностями, конфискованными у евреев. В 1945 году Kreditanstalt der Deutschen был ликвидирован.

В мае 1945 года насильственный акт отменили; одновременно было дано согласие властей с переименованием института в АО Легиобанк. В октябре 1945 года банк на основе декрета №102/45 был национализирован. В процессе воссоединения финансовых институтов в 1948 году Легиобанк влился в Земледельческий, а потом и в Предпринимательский банки в Праге.

Мотор промышленности

После создания Чехословакии в 1918 году началось динамичное развитие имевшихся банков, подстегиваемое конкуренцией со стороны новых финансовых институтов. Тот же мощный Предпринимательский банк («Живнобанк») в 1919 году увеличил акционерный капитал сначала до 160, а потом — и до 200 миллионов чехословацких крон. ПБ перестраивается в большой банк международного значения, стремясь создать новые промышленные отрасли — электротехническую, химическую, полиграфическую.

После банковского кризиса 1922-24 годов выяснилось, что «Живнобанку» пошли на пользу многолетние коммерческие традиции и осторожное (до «скрупулезно-боязливой щепетильности») руководство, которому не раз ставили на вид дефицит инициативы и коммерческого экспансионизма.  Однако для ПБ как во время войны, так и после нее было характерно то, что во времена самых больших кризисов его вклады росли и никогда не снижались, за что он должен был благодарить твердую веру вкладчиков в непоколебимые основы благополучия этого банка.

В 1938 году «Живнобанк» завершал 70 лет своей деятельности как ведущий чешский коммерческий банк. Миллион его акций был, в сущности, рассеян по карманам представителей чешского среднего сословия. Банк практически не имел крупных акционеров, что очень помогло во времена нацистской оккупации; это было лучшей защитой от немецкого проникновения в чешские предприятия.
В феврале 1942 года в банк был назначен почетным гендиректором К. Хартманн, один из руководителей НСДАП. Но, хотя ПБ был постоянно под прессингом немецких оккупационных властей, его руководство не вкладывало средства из своего значительного профицита в капиталы Третьего рейха. Поэтому после освобождения Чехословакии в 1945 году банк смог без помощи извне, используя собственные миллиардные средства, финансировать работу существенной части чехословацкой промышленности. Согласно декрету президента Бенеша ПБ стал национальным предприятием. Деятельность ПБ была прекращена 1 апреля 1950 года, и потом возобновилась лишь в 1990-м.

Банки приходят и уходят

Сейчас знаменитого «Живнобанка» уже нет. На смену ему пришел другой банк, международно-итальянский UniCredit Bank,  работающий в Чехии с 2007 года. Он является членом финансовой группы UniCredit Group, история которой начинается в 15-м веке, когда был основан банковский дом Rolo Banca. В 2005 году этот дом объединился с немецкой группой HVB и итальянским банком Capitalia. Явившись в Чехию, UniCredit купил «Живнобанк». Банки приходят и уходят, а деньги и клиенты остаются…

20 лет поражений и побед

Время Первой республики (1918-38) было для чехословацких банков эпохой больших потрясений и крупных успехов. На австрийцев уже нельзя было пенять, нужно было самостоятельно строить экономику страны. Банки активно участвовали в этом трудном процессе. В 1919-21 годах таким старым банкам, как Чешский, Чешский промышленный, Пражский кредитный и другие, удалось серьезно повысить акционерный капитал. Но уже вскоре они серьезно пострадали в результате дефляционного кризиса. С помощью гигантов — Нацбанка и «Живнобанка» — они впоследствии прошли тернистым путем санации и консолидации. Немного оправившись, чехословацкие банки тут же получили новый нокаут: экономический кризис 1930-33 годов принес невиданные доселе финансовые потери. С 1934 года ситуация в ЧБ начала улучшаться; особенно удачным был год 1936, когда началось оживление производства по причине вооружения армии, для которого был организован Оборонно-государственный заем стоимостью в 4 миллиарда крон. После установления нацистского протектората немецкие оккупационные власти велели практически всем более-менее известным банкам  слиться с «Живнобанком». Работу по укрупнению финансового капитала, которую не успели провести немцы, доделали сначала Бенеш, а потом — коммунисты. Это был закат чехословацкого банковского либерализма первой половины 20-го века.
{mospagebreak}
Английская шерсть и чешский рафинад

В Праге в межвоенный период работал Англо-чехословацкий банк, по иронии судьбы являвшийся эхом «австрийского ига». Когда-то, еще в 1863 году Вена и Лондон создали Англо-австрийский банк. В 1921 году этот институт был трансформирован в фирму Anglo-Austrian Bank Limited. В 1922-м чехословацкое правительство позволило создать Англо-чехословацкий банк (АЧСБ) и приняло на себя обязательства возместить акционеру — Bank of England — суммы, связанные с предвоенными кредитами. АЧСБ большое внимание уделял организации новых предприятий, например, фабрики шерстяных изделий František Liebieg в Либерце, АО «Росицко-пардубицкий рафинадный завод  Jindřich Benies и других синдикатов.

От Национального к Государственному. И обратно

Главный, Национальный банк Чехословакии был основан 14 апреля 1920 года. Акционерный капитал составлял 405 миллионов крон; треть акций принадлежала государству. Нацбанк ЧСР и специальное  бюро Минфина управляли процентными госкредитами, жиросчетами и кассовыми ордерами Австро-Венгерского банка (АВБ), которые были выданы на территории Чехословакии, а также собирали валюту за экспортированные товары и выдавали ее импортерам. Нацбанк также заботился о стабилизации чехословацкой кроны. Его целью было достижение ее золотого паритета, что ему по большей части удалось сделать в 1929 году.

После того, как коммунистический режим в феврале 1948 года взял власть в Чехословакии в свои крепкие мозолистые руки, он немедленно принял меры по централизации прежней банковской системы.  Эти усилия привели в 1950 году к созданию  могучего монстра — Государственного чехословацкого банка (ГЧСБ). В его задачи входили: выпуск банкнот, предоставление хозяйственно-торговым субъектам кредитов и финансирование всех кооперативов. Еще в 1988 году, когда тогдашним властям стало ясно, что система «монобанка» в чехословацкой экономике уже не работает, была начата подготовка к отделению эмиссионных функций от коммерческой деятельности. После «бархатной» революции ноября 1989 года ГЧСБ был трансформирован в центральный эмиссионный банк, функции какового он и выполнял вплоть до распада Чехословацкой Федерации 31 декабря 1992 года. Сейчас головным банком Чехии снова является Национальный банк.

Как в лучших банковских домах

Чешские банки считаются достаточно надежными. Безопасность иностранных инвестиций гарантируется чешским государством. Говорят, что за всю историю существования Чехии, даже социалистической, не было случая конфискации средств иностранных граждан или применения других дискриминационных мер по отношению к их собственности. Здесь действует закон о банковской тайне в соответствии, с которым сведения о счетах в банках и их владельцах без разрешения суда не выдаются ни налоговым властям, ни полиции Чехии.

Закон и порядок

Деятельность банков в Чехии регулируется Законом №21/1992. Доходы по вкладам облагаются налогом на капитал по ставке 15%. Налог автоматически удерживается банком с клиента при начислении процентов. В соответствии с законом о подоходных налогах, при заполнении налоговой декларации, этот доход по вкладам не указывается. Следует сказать, что доходы от депозитов юридически не подпадают под российское налогообложение в соответствии с межправительственной Конвенцией 1995 года.
При открытии счетов иностранных фирм чешские банки не всегда, но требуют от их владельцев банковские рекомендации. Многие чешские банки предоставляют клиентам возможность распоряжаться счетом на расстоянии, что очень важно для предпринимателей, живущих и ведущих дела за границей. Служащие некоторых банков в Чехии весьма неплохо говорят на русском языке.

Ипотека? Не более 70%

Неприятный «кризис-сюрприз» приготовил для иностранцев, планирующих купить недвижимость — квартиры и дома  в Чехии , Ипотечный банк (Hypoteční banka). С первого декабря 2008 года он перестал предоставлять кредиты на покупку недвижимости в размере 100% от ее стоимости. Теперь, чтобы стать собственником дома или квартиры, иностранцам, не живущим постоянно в Чехии, придется приготовить минимум 30% их цены. Ограничения коснутся не только граждан государств, ранее входивших в СССР (Россия. Украина, Беларусь), но и, например, Египта, Швейцарии, Лихтенштейна или Люксембурга. Они смогут получить кредит не более, чем на 20 лет. При этом период фиксации процентной ставки составит 3 года.
При открытии банковских счетов банки в Чехии руководствуются Коммерческим кодексом. В отличие от некоторых иных стран, где Центральный банк строго предписывает связанную с документацией форму, каждый чешский банк может решать этот вопрос по-своему.

Врезкой:
Предъявите ваши документы

Перед заключением Договора о ведении счета клиент предъявляет чешскому банку документы (оригиналы или нотариально заверенные копии), удостоверяющие: для юридического лица — существование юридического лица (выписку из Торгового реестра) и личность представителя, ведущего переговоры от имени юридического лица; для лица физического — два документа, удостоверяющих личность (загранпаспорт и водительское удостоверение).

Одним из условий открытия новых счетов в большинстве банков Чехии является размещение на банковском счете депозита, размер которого может колебаться от $50 до $1000. При внесении на счет наличных средств свыше $10000 банк может потребовать документ о происхождении денег. Снятие вкладчиком наличных денег со счета не представляет сложностей. Если сумма превышает $10000, необходимо лишь заранее уведомить банк о намерении, чтобы необходимая сумма была подготовлена.

Козырные карты

Ряд банков предоставляет возможность открытия частным лицам корпоративной карты VISA и карт MASTER CARD, EUROCARD. К середине 2008 года банки Чехии выдали более 8,3 миллионов карт, львиную долю которых, впрочем, составляют дебетные карты, которые часто не дают возможность уходить в минус. За последние два года банки регистрируют резкий рост интереса своих клиентов к кредитным картам, распространение которых в Чехии, как и во всём ЕС уступает США.
Управлять банковским счетом клиент может из любой страны мира, по почте, по телефону и факсу с использованием кодового слова или кодовой таблицы, а также через Интернет. В ряде банков возможно управление счетом через модем с помощью специальной компьютерной программы.

Как омбудсман пана Долежала защитил

В 2004 году банк Komerční banka обязали заплатить одному из клиентов более 280 тысяч крон, которые через Интернет-службу банка украл неизвестный. Банковский омбудсмен — финансовый арбитр Чехии Отакар Шлоссбергер потребовал от руководства банка вернуть вкладчику — совладельцу компании «Унипроект» Петру Долежалу — деньги, похищенные с его электронных счетов. Полиция пришла к выводу, что преступление – на совести опытного хакера. С помощью компьютерного вируса он выяснил кодовые пароли и выпотрошил оба счета. А бедняга Долежал узнал о краже лишь спустя три дня, когда уже было поздно. Пострадавший говорит, что неприятнее всего было поведение банка, который вину отрицал и пытался ответственность свалить на клиента, хотя Долежал предварительно поставил специальную антивирусную программу.

Лучше меньше, да лучше

Глобальный финансовый кризис не стал помехой для повышения прибылей чешских банков. И это — в то время, когда целый ряд банков за рубежом сталкивается с убыточностью и финансовыми трудностями.Чистая прибыль банков за три квартала выросла на 12%, (примерно на 37 миллиардов крон).

Самые высокооплачиваемые

Банковский сектор Чехии остается отраслью с наиболее высокими зарплатами. По данным Чешского статистического ведомства, в первой половине 2008 года около 40000 банковских «клерков» получали «грязными» в среднем 62000 крон. Впрочем, на сумму сильно влияют высокие жалования управляющих; если откинуть зарплаты топ-менеджеров, то среднестатистическое жалованье снизится до 27000 крон.
Рынок, состоящий из примерно 40 банков, по-прежнему находится в руках нескольких мощных денежных институтов. Три крупнейших «кита» — Česká spořitelna, Československá obchodní banka и Komerční banka — в целом за три квартала положили в карманы 26,8 миллиарда крон чистой прибыли (на 13% больше, чем год назад).

Под бельгийским и французским флагами

Банк ČSOB был основан в 1964 году; в 1999-е его приватизировал бельгийский банк KBC Bank. В 2000 году ČSOB были переданы клиенты обанкротившегося банка IPB. По числу клиентов ČSOB является вторым по величине банком. К его банковской группе принадлежит и Poštovní spořitelna, правопреемник банка Poštovní banka, возникшего в 1991 году. Его сегодняшнее название появилось в 1995 году, когда банк перешел под управление банка IPB. После краха последнего в 2000 году Poštovní spořitelna перешла под эгиду ČSOB. У банка интересная торговая сеть: филиалы располагаются не только в торговых центрах, но и на почтах, то есть практически в каждом городе Чехии, даже самом маленьком. Komerční banka, третий по величине финансовый институт ЧР, предлагает услуги на чешском рынке с 1990 года. В 2001 году государство продало свою долю в банке французской компании Société Générale, которая сейчас владеет 60,35% акций.

Чешская банковская система пока избежала более-менее ощутимого негативного удара финансового кризиса. К главным причинам относится высокий объем клиентских вкладов, который, в отличие от стран еврозоны, превышает объем предоставленных кредитов; банки, тем самым, становятся менее зависимыми от иных источников финансирования. Банки в Чехии также лишь в малой степени занимаются рискованными инвестиционными делами, прежде всего нацеливаясь на классический банковский ритейлинг — предоставление кредитов и прием вкладов.
{mospagebreak}
Идут в народ

Несмотря на финансовый кризис, чешские банки и в конце 2008 года наращивали сеть филиалов. Крупнейшие институты — «Ческа Споржителна» и ČSOB — открыли 9 и 18 новых филиалов соответственно. Более мелкие банки тоже не отстают. Так, «Райффайзенбанк», располагавший ранее 105 филиалами, обзавелся 10 новыми в Праге и других городах с населением более 50 тысяч человек.
Несмотря на то, что уровень доверия в экономику поздней осенью 2008-го упал, чехи верят своим банкам. Банкиры не регистрируют сколь-нибудь значительного роста снимаемой наличности. «Ческа споржителна» заявила, что объем вкладов практически не изменился. Интересно, что и ČSOB, несмотря на финансовые проблемы своей хозяйки, бельгийской KBC, не зарегистрировал отток средств.

€50000 — 100% гарантии

Пока отдельные европейские государства готовят  «денежные надувные жилеты», чтобы помочь идущему ко дну финансовому сектору, Чехия ни о чем таком не помышляет.  Но на всякий случай, для предотвращения паники, принят закон о повышении гарантий на вклады с 25000 до 50000 евро. При этом страхование будет уже на 100% суммы, а не на 90, как это было раньше. Таким образом, полностью застрахованы 97% всех частных вкладов в чешских банках.

Капитал в эпоху глобализации

Современный мир сместил акценты, которые были важны еще 15-20 лет назад. Сегодня сказать, какой из банков, работающих в Чехии, именно чешским (то есть, с преимущественной чешской долей в уставном капитале) является, и сложно (потому что название его об этом может и не говорить), и просто (потому, что эти данные публичны). Скажем, «исконно чешскими» пока еще остаются акционерные банки: Чешский экспортный (Česká exportní banka, a.s.), Чешско-Моравский строительный сберегательный (Českomoravská stavební spořitelna, a.s.), Чешско-Моравский гарантий и развития (Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s.), Ипотечный (Hypoteční banka, a.s.), J&T BANKA, a.s., Строительный сберегательный «Синяя Пирамида» (Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.) и Строительный сберегательный Чешского сбербанка (Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.).

Делайте ваши вклады

С июля 2008 года клиенты банка «Ческа споржителна» могут пользоваться депозитными банкоматами. Первый экземпляр разместили в торговом центре «Смихов» (Прага-5). Банкомат позволяет не только снимать, но и вкладывать деньги на счета в разных банках. Максимально можно вложить 100 тысяч крон за одну операцию. В тестовом режиме вклады бесплатны, однако в будущем услуга будет, очевидно, платной. Депозитными банкоматами в Чехии владеют UniCredit Bank, Česká spořitelna и HSBC.

Напротив, к банкам с преимущественной долей иностранного участия относятся: Banco Popolare Czech Republic, Банк международного сотрудничества (Banka mezinárodní spolupráce, a.s.), Чешский сбербанк (Česká spořitelna, a.s.), Чехословацкий торговый банк (Československá obchodní banka, a.s), GE Money Bank, a.s., Коммерческий банк (Komerční banka, a.s.), LBBW Bank CZ a.s., PPF банк (PPF banka a.s.),  Raiffeisenbank a. s., Raiffeisen строительный сбербанк (Raiffeisen stavební spořitelna a.s.), UniCredit Bank Czech Republic, a.s., Volksbank CZ, a.s., Wüstenrot строительный сбербанк (Wüstenrot — stavební spořitelna a.s.) и Wüstenrot ипотечный банк (Wüstenrot hypoteční banka a.s.).

Действуют в стране и филиалы иностранных банков: ABN AMRO Bank N.V., Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) N.V. Prague Branch, BRE Bank S.A., CALYON S.A., Citibank Europe plc, COMMERZBANK Aktiengesellschaft, Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, Fortis Bank SA/NV, ING Bank N. V., HSBC Bank plc, Oberbank AG и другие.
Транснациональные киты

Citibank был основан как City Bank of New York. В конце 20-го века Citigroup Inc объединилась с Travelers Group, создав крупнейшую финансовую группу в мире. В Чехии Citibank работает с 1991 года и ориентируется на корпоративных клиентов.
GE Money Bank — детище компании General Electric, основанной изобретателем Эдисоном. Сегодня владелец GE Money Bank — компания GE Capital International Holdings Corporation (США).

Основателем банка Raiffeisenbank был Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888). В Чехии банк работает с 1993 года. В июле 2008 года чешский банк eBanka влился в состав Raiffeisenbank.
Volksbank, или «Народный банк» зародился в Австрии. В Чехии Volksbank AG — еще как содружество кредитных организаций — работал уже с 1922 года.

«За Lehman Brothers вы мне ответите!..»

Разумеется, далеко не все в чешской банковской системе так гладко, как на рекламных проспектах. Например, в последнее время в том, что инвестиции, сделанные по рекомендации и под управлением банков, вовсе не обязательно являются безопасной операцией, уже  убедились тысячи чехов. Однако, хотя вследствие краха банков и падения курса акций они потеряли много денег, большинство клиентов думают, что с этим уж ничего не поделаешь. Так ли это на самом деле?

Один из пражских юристов, таким же образом «попавший на бабки», решил в этом убедиться и подал в суд на свой банк. Два года назад, по рекомендации UnicreditBank (в то время — еще Предпринимательского банка) истец на изрядную сумму приобрел векселя американского финансового дома Lehman Brothers. «Они совершенно безопасны», заверил его банковский консультант. Однако в середине сентября 2008 года Lehman Brothers объявил о банкротстве; инвесторы, купившие его векселя, потеряли практически все инвестированные деньги.

Юрист  аргументирует иск тем, что, согласно чешскому закону о ценных бумагах, UnicreditBank как управляющий векселями должен был минимализировать риск потерь или обесценивания имущества клиента.  Например, за год до краха курс акций Lehman Brothers существенно снизился; как правило, это свидетельствует о возможных проблемах. Однако банк юриста об этом не проинформировал. То есть, лишил возможности принять взвешенное решение.

Пока что пострадавший не требует возмещения потерь, но «лишь» возврата сборов, которые банк получил за управление его ценными бумагами. Если суд решит, что банк взимал сборы незаслуженно, поскольку инвестициями управлял плохо, то ушлый юрист сможет потребовать и компенсации за финансовые потери.

Опасный Интернет

Еще одно узкое место системы — «интернет-бэнкинг». Пару лет назад автор написал статью о международной преступной банде, выкравшей деньги со счетов Коммерческого банка (KB) и Чешского сбербанка (ČS). Преступники, воспользовавшись системой электронного ведения банковского счета (только в ČS его используют около 800 тысяч клиентов), постепенно «скачали» со счетов миллионы крон.

Банк КВ (третий по величине банк страны, обслуживающий 1,4 миллиона клиентов и являющийся частью группы Société Générale) утверждал, что клиенты во всем виноваты сами: якобы по неосторожности дали преступникам возможность выяснить личные данные и PIN-код. Мошенники действовали следующим образом. Некто из их банды проник во внутреннюю систему банка и со специально подобранных счетов электронным путем перевел деньги на другие счета в КВ. Их владельцам  — подставным лицам — преступники велели забрать деньги наличными, открыть новый счет в другой стране -Великобритании, Бельгии или Украине — и внести на него полученную сумму.

Миллионы Геринка и Шлапки

Крупнейшим интернет-мошенником Чехии считается бывший администратор GE Capital Bank Венк Геринк, компьютерный эксперт, осужден на 7 лет лишения свободы за то, что в 1999-2002 года незаконно перевел из родного банка на свои счета около 193 миллионов крон. На «втором месте» — Рихард Шлапка, получивший 6 лет за кражу из Коммерческого банка по электронной сети 60 миллионов крон. Но внутренняя система контроля банка вскрыла мошенничество, и Шлапка так и не смог получить деньги.

Придирчивость — в крови

Наученный горьким опытом 90-х годов, когда в стране рухнуло немало банков, чешский вкладчик не только очень болезненно реагирует на любой сбой в работе этой сферы, но и крайне придирчиво оценивает уровень и качество банковских услуг в соотношении с их стоимостью. Финансовые колоссы Чехии — ČS, ČSOB и КВ – постоянно находятся под прицелом критики общественности, СМИ и специалистов, не говоря уж о контроле со стороны антимонопольного бюро, которое тщательно следит за тем, чтобы гиганты не сговорились «обуть» клиентов.

Чешские банки часто подвергаются критике общественности и печати за большие и несуразные сборы. «Почему мы столько платим за ведение счетов, их ликвидацию и другие операции?» — вопрошают недовольные чехи. Дискуссия на эту тему с разной степенью интенсивности проходит в большинстве европейских стран: умение считать свои деньги – основа здорового капитализма. Сбор в 10 евро за закрытие счета в Dexia, одном из самых мощных банков Бельгии, не слишком-то ощутим для граждан государства, где ВВП на душу населения раза в два выше, чем в Чехии. А вот средняя сумма чешских банковских сборов в $80-90 в год клиенту кажется явным «перебором».

«Какой же эти чехи, однако, мелочный народ! – может подумать русский (читай – советский) человек. – За каждую лишнюю крону родному банкиру глотку перегрызут!» Но в жизни вообще, а в финансах – тем более, мелочей не бывает. Даже в Швейцарии. Не говоря уж о Чехии.

28 февраля 2009
журнал «ЧЕХИЯ – панорама» №18(1)/2009
Александр Гайдамацкий

Поделитесь со своими близкими!

Подпишитесь на нашу еженедельную email рассылку!

PharmMark.Ru - Фармацевтические сайты, создание, продвижение, SEO